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　　近期以來，黃金價格持續(xù)飆升，投資黃金的人也躍躍欲試。黃金投資的品種繁多，那么對于低風(fēng)險而資金不是特別充足的人來說，哪種投資方式比較合適呢？記者在咨詢了多位專家后發(fā)現(xiàn)，對于這類人群，最近興起的黃金定投就是一個不錯的選擇。

　　宏觀背景
　　今年8月以來，國際金價呈現(xiàn)不斷攀升的形勢。8月上中旬現(xiàn)貨金仍未脫離1530-1650美元波動區(qū)間走勢，但走勢相對之前幾個月略顯強勢。而最近以來，黃金價格一路飛漲。上周五，現(xiàn)貨黃金收出6連陽，而且近連續(xù)三個交易日表現(xiàn)強勢，現(xiàn)貨金價格突破1630一線，隨后又突破1650附近強壓力位，黃金的上漲空間再次被打開。

　　>>探因
　　兩大事件推動金價上漲
　　交通銀行北京市分行個人金融業(yè)務(wù)部助理研究員趙炯表示，上半年以來，黃金價格一直呈現(xiàn)盤整狀態(tài)，但在最近一段時間，有消息傳出德國央行可能就歐洲央行購債做出讓步。同時受近日美聯(lián)儲議息會議紀(jì)要的影響，市場對美聯(lián)儲QE3（貨幣寬松量化政策）預(yù)期持續(xù)升溫。這兩件事情都提振了市場信心，再加上此前黃金走勢的盤整狀態(tài)對黃金價格底部的整固非常有利，推動了近期黃金價格的飛漲。

　　>>展望
　　未來上升空間比較大
　　經(jīng)易金業(yè)市場副總經(jīng)理柳宇寧表示，黃金的投資性源于避險需求，一般在通貨膨脹走高的情況下，黃金價格會上漲。他認(rèn)為，今年下半年黃金價格下跌空間相對有限，年內(nèi)黃金市場仍舊向好。
　　趙炯也表示，未來還是看好金價走勢。目前來看下跌的幅度不會太大，隨著德國或在歐債方面態(tài)度的放松和美國QE3推出預(yù)期的增強，黃金價格未來有一個大的上升空間。他指出，一般來說，1500~1600這個區(qū)間是各國央行購買黃金的區(qū)間，而此前世界黃金協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，黃金的開采成本已經(jīng)達到了1300美元，這個成本會隨著通貨膨脹的繼續(xù)而持續(xù)往上漲。因此，1500或者1300可能是黃金價格的一個底線。
　　趙炯表示，金價在1600~1700這個區(qū)間時，是一個很好的長期建倉的時間。金價在最近幾天炒得比較厲害，不建議投資者在這段時間盲目追高。而在1500~1600這個區(qū)間段時，建議投資者增持黃金。

　　定投優(yōu)勢
　　隨著金價的走高，不少的投資者也紛紛將投資目光投向了黃金，而能夠平攤成本、分散風(fēng)險的黃金定投業(yè)務(wù)也成為許多投資者熱衷的理財方式。黃金定投屬于掛鉤黃金理財產(chǎn)品，投資者可通過定期投資的方式，每次購買零點幾克到1克的黃金，直到積累到一定克數(shù)，通過銀行提取實物黃金，或通過銀行回購業(yè)務(wù)變現(xiàn)成現(xiàn)金。
　　工行北京分行胡曉鵬表示，投資黃金的意義不在于低賣高買的投機獲利，而在于分散投資風(fēng)險、對你的資產(chǎn)進行長期保值，安全可靠，輕松跑贏CPI。相比于其他的黃金投資方式，黃金定投具有其獨特的優(yōu)勢。
　　1.投資門檻較低。可以積少成金，賺取真金。隨著不斷的積累，持續(xù)參與黃金投資，能創(chuàng)造更多的財富。如果投資者在十年前開始投資“積存金”，每個月投入2000元，那么十年后的今天，他的年化收益率將在14%左右。
　　2.投資期限長?？梢苑€(wěn)步增金。長期投資可以最大限度地攤平購買成本，不會受到某段時期價格高低波動的影響，可以幫助實物黃金投資者進一步規(guī)避價格波動的風(fēng)險。
　　3.可以多樣選金。投資者可于銀行規(guī)定的時間或達到銀行規(guī)定的持有黃金的數(shù)量時兌換貴金屬實物產(chǎn)品，若投資者決定出售黃金，便可按贖回當(dāng)日積存金價格獲取現(xiàn)金。
　　4.辦理和提取方式便捷。黃金定投業(yè)務(wù)可通過銀行網(wǎng)點柜臺、個人網(wǎng)上銀行等多個渠道辦理，同時，客戶還可以將所持有定投黃金在銷售該黃金銀行的實物貴金屬銷售網(wǎng)點兌金。

　　投資方式
　　今年以來，工商銀行、廣發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行相繼開通了黃金定投業(yè)務(wù)，而交通銀行目前則仍在推廣期。記者對比后發(fā)現(xiàn)，各家銀行的黃金定投在定投方式、手續(xù)費、投資門檻和報價方式等方面都有不同。
　　【定投方式】在定投方式上，廣發(fā)銀行的最為靈活，投資者可按日、周、月、季定期積存，按重量或金額積存均可。交通銀行給投資者三種選擇，可按周、按月定期定額投資及主動申購。工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的黃金定投業(yè)務(wù)只有兩種方式，即按月定投或主動申購。
　　【手續(xù)費率】在手續(xù)費率上，工商銀行“積存金”的購入手續(xù)費為交易金額的0.5%，贖回手續(xù)費最高為1.5%。交通銀行的費率與工商銀行相當(dāng)。但由于該行黃金定投業(yè)務(wù)尚在推廣期，在年底之前，贖回手續(xù)費下調(diào)至1%。
　　農(nóng)業(yè)銀行的“存金通”則沒有手續(xù)費的負(fù)擔(dān)，該行在定投報價時已經(jīng)將相關(guān)的投資費用成本計算在內(nèi)了，投資者無需另外支付費用。廣發(fā)銀行的黃金定投業(yè)務(wù)購買及贖回手續(xù)費都是1%。另外，該行會根據(jù)客戶黃金定投賬戶中的黃金頭寸和黃金儲存天數(shù)收取賬戶管理費。賬戶管理費按月收取，標(biāo)準(zhǔn)為1.5元/千克/天。
　　【投資門檻】在投資門檻上，廣發(fā)銀行的投資門檻最低，僅為100元或1克起；其次是交通銀行和工商銀行，均為200元起存；農(nóng)業(yè)銀行的投資門檻在這4家銀行中是最高的，其只能以重量為積存標(biāo)的，AU9999的黃金報價目前在340元/克左右。
　　【報價方式】在報價方式上，工商銀行的“積存金”業(yè)務(wù)的報價最為合理。該行使用的是均價概念，即以上海黃金交易所報價為基準(zhǔn)，把投資者每月的定投金額分?jǐn)偟矫恳惶欤瑢崿F(xiàn)以日均價進行黃金積存，從而為客戶平攤投資成本。廣發(fā)銀行也是以上海黃金交易所報價為基準(zhǔn)，按照投資者事先指定的扣款日的即時AU9999價格進行交易。
　　農(nóng)業(yè)銀行“存金通”的報價是指該行“傳世之寶”標(biāo)準(zhǔn)貴金屬的價格。該價格是以當(dāng)天10時上海黃金交易所AU9999的報價為基礎(chǔ)，并加以“傳世之寶”的加工費、流通費用等。
　　交通銀行以網(wǎng)站公布定投金的報價作為該業(yè)務(wù)的計價依據(jù)。

　　適合人群
　　不同的黃金投資方式有不同的適合人群。工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，相比一次性購買黃金，黃金定投的投資起點低，投資的期限較長，風(fēng)險相對較低，最后提取的是實物黃金，老少咸宜。銀行人士建議，下列三類人群比較適合黃金定投。
　　【“懶惰型”投資者】這些投資者一般生活無憂，手中有一定的閑錢，但不知道該如何投資。他們既對投資理財市場不太了解，也不愿花過多精力在上面。對價格變化不太敏感，對投資收益要求不高，只希望資金有一個安全而劃算的儲存方式。
　　【“養(yǎng)老型”投資者】這些投資者目前正處于中青年時期，他們投資的目的是為了養(yǎng)老。為了保證老年生活品質(zhì)不下降，他們從現(xiàn)在開始強迫自己進行長期投資。
　　【“教育型”投資者】由于中國目前的教育成本占家庭開支很大份額，很多家庭很早就開始為小孩今后的教育開支儲蓄或投資。

　　投資建議
　　>>通脹情況下投資可防止財富縮水
　　胡曉鵬表示，在通貨膨脹的情況下，如果把錢存在銀行，雖然利息一直在加，但是加息的幅度趕不上CPI的上漲速度，同時對應(yīng)的是生活資料價格的上漲，我們持有貨幣的結(jié)果就是財富縮水。在這樣的情況下，建議合理進行黃金投資。
　　他表示，積存黃金重在積少成多，長期堅持。建議家庭理財在規(guī)劃孩子教育金或者自身養(yǎng)老時，應(yīng)該考慮每月拿出一部分資產(chǎn)用于購買積存金，在抵御存款貶值的同時還能享受金價上漲的收益，未來可變現(xiàn)或提取實物金，為未來的購買力上好“保險”。
　　>>黃金定投要有長期目標(biāo)
　　銀行人士表示，投資黃金定投，要有相對長期的理財目標(biāo)。如果黃金定投時間較短，成本攤低效果很難顯現(xiàn)，則不能保證在短期內(nèi)帶來高回報。對于那些希望通過定投方式積累購房首付款的投資者，更應(yīng)該以長期投資為核心理念，堅持五年左右的持續(xù)投資，以分享巨大的復(fù)利效應(yīng)。
　　義隆金融首席黃金外匯分析師彭善懷表示，黃金定投短期收益有限，長期定存，效果比較明顯。定投一般期限最短1年，建議也是最少1—3年。長期下來，還有復(fù)利的效果。不要因為短期的黃金上漲下跌，勞力費神。
　　>>黃金定投要準(zhǔn)確把握市場
　　彭善懷表示，投資者做黃金定投要準(zhǔn)確把握市場，不可忽視一些重要的信息，如美元匯率、美國非農(nóng)就業(yè)數(shù)據(jù)的變動、一些具有國際影響的突發(fā)事件對金價都有影響，黃金價格在這一時段波動較大，投資者應(yīng)該注意。
　　>>視客觀情況量力而行
　　彭善懷表示，黃金定投可以培養(yǎng)一個好的理財習(xí)慣，解決月光的問題。投資者應(yīng)該根據(jù)自身的情況，量力而行，可以有效抵御通脹。普通投資者做黃金定投不在于多，而在于注重解決現(xiàn)在突出的問題。